小微企业动产质押融资监管对于银行资产安全的意义

小微企业动产质押融资监管对于银行资产安全的意义

1、形成贷款的封闭运行

  如：银行向企业发流动资金贷款1000万元，质押率设定为50%，则质押监管企业流动资产金额为2000万元，企业始终要保持2000万元的质押物库存，在2000万元以上的质押物，企业可以随意出入库，当质押物价值等于或低于2000万元时，监管方则禁止企业出库，企业必须出库时，一是归还银行相应部分的贷款，二是经银行同意用其他动产质押置换。这样，就保证了2000万元质押物始终在银行的控制之中，这也可以看作是流动资金贷款封闭运行的一种方式，而且是实现了真正意义上的封闭运行。

 

2、监测企业真实经营活动状况，防止企业向银行填报虚假经营数字

  企业动产质押融资监管后，生产型的企业每天生产多少产品，销售多少产品，经营型的企业进货多少，销售多少都受到监管。监管员每天向公司填报作业单，公司每天向银行报送监管日报表，使银行贷款管理人员可以看到企业真实的、连续的生产经营状况。举例如下：

  （1）某生产型企业2020年5月的监管日报

 

  企业本月共消耗材料（面粉）5415吨，生产产品淀粉3018.2吨，生产谷朊粉771.9吨，产销基本平衡。

利润分析：

面粉价值：5415吨X2800元/吨=1516.2万元

淀粉价值：3018吨X3150元/吨=950.7万元

谷朊粉价值：771.9吨X10500元/吨=810.5万元

毛利润：950.7+810.5-1516.2=245万元

信贷管理人员通过查询企业费用，可以得出净利润，通过监管得出的数据，是每一天真实情况的累计，企业向银行报送虚假报表的情况也可以杜绝。

另外，从监管表上可以看出，自5月26号起，企业生产量下降三分之一，应该引起信贷管理人员的重视，经调查，是三夏期间，厂里开工不足，每年都是这样，属于正常。

  （2）某经营企业2020年6月销售状况

     可以看出，本月销售124万元，综合利润率32.58%，企业当月实现毛利润40.4万元，据此，信贷管理人员可以分析出信贷管理的有用数据，判断企业经营性风险。

  同时，信贷人员还可以根据每一项长期的销售情况，判断出哪些产品适销，哪些产品滞销，从面调整质押产品。

 

3、监测企业非财务性风险

  由于监管员是一年365天无间隔住厂的，厂里面很多事情会从内部得到，比如企业股东闹矛盾了，欠第三方贷款催收了，民间借贷被执行了，产品由于什么因素街面不好销售了，内部出现什么事故了等等，这些不利于贷款安全的因素都瞒不了住厂监管员，等于银行多了一双眼睛。

 

4、对于弱势银行，是开发区域内优质大客户的手段

  比如村镇银行，农村商业银行，成本较高，人员对贷款的风险认识能力薄弱，与国有银行和股份制银行比，在竞争中处于弱势地位，较大规模的企业一般把资产抵押给强势银行融资了，造成自己的地盘自己占领不了的尴尬局面，不良贷款始终居高不下。

  弱势银行若采取动产质押+监管的模式发放贷款，能够在很大程度上弥补自身不足，与强势银行一争高下，占领自己的领地。同时，贷款管理人员也可以从中学到贷后管理的相关知识，提高信贷管理水平。其实，只要操作得当，动产质押是肯定优于土地厂房等抵押的，因为动产掌握着企业的生死命门，同时发生风险时，变现也比土地厂房变现快得多。

5、出现风险时第一时间知道，防止第三方债权人查封冻结流动资产

  由于监管人员始终坚守在厂里，所以一有风吹草动，就可以往里发现。如果遇到第三方的查封等，可以依法对抗，既保障了银行信贷资产的安全，也保障了企业生产经营活动不至于停止，造成不可挽回的损失。

  总之，动产质押融资监管为固定资产抵押不足的中小企业开辟了一条融资新路，消除了企业因第三方因素造成的经营性威胁，保障企业生产活动的持续性；银行采用动产质押方式发放贷款并进行监管，是企业经营风险的放大镜，银行贷后管理的好帮手，是银行信贷资金安全的防火墙。